Откуда кредитные организации берут номера телефонов

Или почему Михаилу Чечетке никогда не выиграть иск против «Почта банка»

В начале осени читатель vc.ru Mikhail Chehchetka разразился гневной заметкой. Поводом послужил звонок из «Почта банка», где Михаил никогда никаких счетов не держал. Звонок раздался почти сразу после того, как Михаил вбил в поисковике слово «кредитная карта», причем на сайт «Почта банка» не заходил. Милый женский голос предложил выгодный кредит. На законный вопрос Михаила: “Откуда у вас мой номер телефона?»- девушка на той стороне провода (или, точнее, радиоканала) сказала, что узнает и перезвонит. После поднятого в сети хайпа, на связь вышел «Почта банк» и сказал, что Михаилу позвонили по ошибке.

Случай оказался узнаваем, в комментариях разгорелась бурная дискуссия. Наша компания IDX, занимающаяся удаленным удостоверением личности, общается с крупнейшими российскими операторами персональных данных. Мы немного знаем, как все внутри устроено, и попытаемся объяснить, откуда «Почта банк» (да и любой другой банк) мог взять телефон Михаила. Обращаем внимание, что это лишь наши предположения.

Кто слил? Версии

«Почта» знала и так – такова первая версия, высказанная читателями. Действительно, «Почта России» – один из крупнейших держателей персональных данных в РФ. Она знает все наши ФИО и адреса регистрации, а очень часто и место жительства (если оно не совпадает с адресом регистрации). Мы приходим на почту за посылкой или заказным письмом и предъявляем наш паспорт, почтальоны все еще разносят пенсии. А значит, у Почты есть паспортные данные десятков миллионов граждан РФ, причем если гражданин хоть раз получал заказное письмо, собственноручно заполнял на обратной стороне уведомления паспортные данные, то у почты есть и образец его почерка. А еще существует ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации -для непосвященных – это такая государственный реестр физлиц, через который мы можем авторизоваться на портале госуслуг, ФНС, ГИБДД и в других государственных сервисах), к которой «Почта России» не просто имеет доступ, а заполняет ее нашими профилями. Как заявлял летом заместитель генерального директора ФГУП «Почта России» Сергей Емельченков, каждый месяц его предприятие получает дополнительный петабайт информации, благодаря чему идентифицирует клиентов уже по 70 параметрам. Между тем, эта версия в случае с Михаилом не работает, ведь Михаил утверждает, что на почте не был уже много лет.

Вторая версия, высказанная читателями: данные банку слил сотовый оператор. Но, несмотря на кочующие в Сети мифы, сотовые операторы не продают свои базы никому. Это им невыгодно. Хотя бы потому, что, продав «сырые» данные один раз, они уже не продадут второй. Наоборот, операторы пытаются обогатить свои знания о клиентах, на их основе делают аналитику и продают сторонним компаниям уже услуги.

Законно ли это?

«Я не являюсь вашим клиентом — это 100%. Я не давал в вашем банке разрешение на обработку персональных данных — это 146%», — утверждает Михаил. Конечно, «Почта банку» он данные не давал. Но он пользовался услугами другого банка. А последние 10 лет банк обязан был брать у него «разрешение на обработку персональных данных». Их никто не читает.

В качестве примера рассмотрим скан разрешения на обработку ПД, подписанный лично работником нашей компании в банке «Хоум кредит» (официально ООО «ХКФ Банк»). «Хоум кредит» честно перечисляет компании, куда будет сливать ваши данные: это и банки (в том числе «Почта банк»), и Mail.ru Group, и «Яндекс», и даже никому не известное ООО «Всегда да». Кстати, на следующий день после подписания в «Хоум кредите» этого разрешения сотруднику IDX позвонили из… Тинькофф Банка. На законный вопрос, откуда у вас мой номер, был стандартный ответ из скрипта: «это номер дал ваш друг». Наш сотрудник не стал поднимать хайпа. Он просто знал, что вчера собственноручно написал разрешение на это. Но! Ребята из банков, поменяйте скрипт! Ваш бред про «друга» раздражает многих и снижает конверсию и так не сильно эффективных «холодных звонков».

Реально ли выиграть суд за слив персональных данных?

Михаил собрался подавать в суд. «Нарушение 18 статьи закона о рекламе и нарушение 15 статьи закона о персональных данных”, — возмущается Михаил. Непонятно, что он хочет от этого получить. Если деньги, то дело это гиблое. Никакого материального вреда звонок Михаилу не принес. Можно было бы на что-то надеяться, если бы в момент звонка Михаил наливал кипяток, был так шокирован, что ошпарил себе ногу и потом месяц провел с ожогом в больнице. Но этого, к счастью, не произошло.

Остается вред моральный. Здесь российская правоприменительная практика играет не в пользу Михаила. Например, одна клиентка Тинькофф банка в 2015 году уже пыталась отсудить моральный ущерб за то, что банк неправомерно пользовался ее персональными данными. Суд доказательств морального вреда не обнаружил. Хоть что-то можно отсудить, если подать коллективный иск, советуют юристы. Но опять же надо доказывать материальный вред. Более того, и на Западе этот фокус проходит с трудом. Недавно коллективный иск Google о незаконном сборе персональных данных в Британии был проигран истцами.

Для тех, кто дочитал до конца

А откуда на самом деле берут данные банки? Итак, звонок последовал сразу после того, как Михаил набрал в поисковике слова «кредитная карта». Да, мы помним, звонок — это была ошибка «Почта банка». Но, допустим, это не было ошибкой. Тогда (и это не единственный вариант развития событий) в дело мог вступить «пиксель». «Пиксель» — это встроенный жучок (скрипт, маленький программный код), который идентифицирует человека по cookies. Сookies – это кусочек кода, который записывает все поведение человека на сайте. Он создает набор признаков, по которым можно, с некоторой долей вероятности, определить конкретного человека. (Мы по многу раз в день получаем предупреждение от сайтов, на которые заходим, что Сookies там есть. И спокойно это принимаем). Так вот, существуют сервисы, которые обрабатывают Сookies из разных источников и умеют связывать их с номерами мобильных телефонов людей или другими контактами. При этом ФИО человека никто может и не знать. (Теоретически его можно вытащить из других баз, но для «холодного» звонка это не обязательно). Банк, к примеру, заказывает такой компании номера телефонов людей, которые интересуются кредитами, и бац – вот он, онлайн-поток номеров таких бедолаг. Михаил мог стать жертвой такого сервиса. Но не стал. Ведь звонок «Почта банка» — это была просто ошибка.

С удовольствием выслушаем другие версии происшедшего.

Компании хотят знать о клиентах как можно больше, и банки тут не исключение. В итоге в их руках оказывается большой массив данных о россиянах — от номера телефона и места жительства до списка покупок. Расскажу, что делают банки со всей этой информацией и как с ее помощью заставляют вас тратить еще больше денег.

Как хранятся ваши данные?

При обращении в банк у вас попросят паспорт, а если нужен кредит, то и другие сведения. Среди них: место работы, справка об уровне дохода, информация о членах семьи (зависит от размера и вида кредита).

Все персональные данные, как правило, аккумулируются в карточке клиента (за ее формирование в крупных банках отвечает так называемая CDI-система). Доступ к карточке обычно имеют специалисты из разных отделений.

Совет: перед тем как принять решение о выдаче кредита, банк обычно проверяет клиента в бюро кредитных историй (БКИ). Если вам безосновательно и не один раз отказали в кредите, стоит самому сделать запрос в БКИ (особенно если у вас распространенные имя и фамилия). Не исключено, что произошла путаница в данных и вас ошибочно принимают за другого человека. Либо вариант похуже — мошенники уже успели оформить на ваше имя кредит.

У кого сведений больше?

Больше всего о человеке, как правило, знает его зарплатный банк. У него есть точные данные о вашей работе и реальной зарплате (поэтому, как правило, он быстрее и охотнее даст вам кредит). В зависимости от того, какие банковские продукты вы используете, у финансовой организации могут быть данные о вашей недвижимости, автомобиле, страховых услугах.

Банки регулярно обмениваются информацией о клиентах с телеком-операторами. Например, банки всегда мониторят смену сим-карты, чтобы мошенники не смогли увести деньги со счета.

Совет: напишите заявление в офисе вашего мобильного оператора на запрет выдавать по доверенности дубликат вашей сим-карты. Такую схему иногда используют злоумышленники, а участившиеся утечки данных, при которых в открытый доступ попадают паспорта, только помогают им в этом. Для интернет-магазинов и доставок лучше завести отдельный номер телефона и электронную почту. Так у злоумышленников будет меньше шансов добраться к вашим финансам.

Что расскажут трансакции?

Чем больше банк знает о своих клиентах, тем ему проще предложить им новые сервисы и услуги. Настоящий кладезь информации — история ваших покупок. С ее помощью можно понять, на что вы легко тратите деньги, а какие товары вообще никогда не приобретаете.

Наверняка вы хотя бы однажды видели в банковском приложении вопрос: «К какой категории относятся эти затраты?» Это не просто игра или любопытство, это попытка понять, как вы тратите деньги. В дальнейшем эти данные могут быть использованы, чтобы предложить вам и другим людям, у которых есть аналогичные трансакции, повышенный кэшбэк или скидки у партнеров. Так что за любые бонусы вы платите информацией о себе!

Раньше многие организации пытались собрать информацию о клиентах, анализируя их страницы в соцсетях. Сейчас эта гонка, на мой взгляд, сошла на нет. Правда, до сих пор есть желающие, например, обогатить данные о клиентах актуальными электронными адресами. Но общаться с человеком по тому каналу, на который он не давал согласия — рискованная идея. Например, не так давно россиянин выиграл суд после того, как получил рекламное СМС-сообщение от ювелирной компании. Согласия на такую рассылку он не давал, и распространители нежелательной рекламы теперь должны ему круглую сумму денег.

Совет: всегда анализируйте ту дополнительную информацию, которую предоставляете банку. Внимательно читайте согласие на обработку персональных данных, которое подписываете, не ставьте галочки автоматически. Кстати, с 1 сентября 2022 года организация не может отказать потребителю в услуге, если тот не хочет давать ей свои персональные данные. За одним исключением — если предоставление таких сведений не является обязательным по закону.

Рассказал обо всем этом с такой целью: каждый клиент банка (да и любой другой коммерческой организации) должен понимать, что оставленные где-либо персональные данные не затеряются, а будут обработаны и использованы, в том числе и в маркетинговых целях. Это нормально, но культура обращения с персональными данными только формируется, поэтому как минимум стоит знать о том, куда и как поступают сведения о вас. В следующий раз я расскажу об утечках персональных данных и о том, какими проблемами они могут обернуться для каждого из нас.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Обнаглевшие банки в погоне за прибылью дошли до того, что звонят на телефоны несовершеннолетних детей, стариков и предлагают взять кредит или оформить другую услугу. В связи с этим антимонопольщики начали активную борьбу с такими навязчивыми и беспардонными банками.

Несогласие – аргумент для суда

В региональных управлениях Федеральной Антимонопольной Службы уже поставили на поток борьбу с распространителями банковской и другой рекламы. Так, на счету уральских антимонопольщиков уже десятки выигранных дел. Если обратиться в Службу, то вполне можно засудить банк. Особенно если вы не давали согласия своему банку на рассылку вам рекламных сообщений и звонков. Как отмечают специалисты, именно согласие человека является ключевым фактором.

Помогите антимонопольщикам

Без согласия человека на получение рекламной информации (sms или телефонного звонка) действия организации (банка, салона красоты и т.д.) признаются незаконными. Это требование закреплено частью 1 статьи 18 ФЗ «О рекламе». Причем, сам клиент не обязан доказывать, что согласия на рассылку не давал.

Если представить, что на какой-нибудь банк, центр здоровья или салон красоты подали бы иски все участники из списка рассылки, а это могут быть тысячи абонентов, ему легко грозило бы банкротство. Штрафы для них не шуточные – от ста до пятисот тысяч рублей за одно административное дело: «Розыск нарушителей — процесс довольно долгий. Но их всё равно в конечном итоге находят и штрафуют» рассказал руководитель управления ФАС по ЯНАО Андрей Рогожкин.

Корень зла

По мнению доцента кафедры финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Евгения Стрельникова, корень проблемы, в том, что в широком доступе оказываются персональные данные граждан (утечка данных). Стоит только человеку оставить где-то свой номер телефона, другую личную информацию, как она начинает гулять в различных базах без всякого на то его согласия.

Как бороться?

1. Убедитесь, что вы сами не давали разрешение на рекламу (могли автоматически подписать согласие и на рассылку).

2. Если согласие вы всё-таки дали (даже и случайно), то достаточно одного вашего устного заявления, чтобы эту услугу отменить.

3. Если не сработало и это, обратитесь в ФАС своего региона и предоставьте одно из доказательств:

· фотографию дисплея телефона с текстом,

· распечатку электронной почты,

· аудиозапись телефонного звонка,

· заверенная детализированная выписка от оператора связи, подтверждающая поступление sms или звонка.

Проблема цифрового пространства

С утечкой данных бороться бесполезно. Это данность цифрового мира. Подстраховаться можно лишь в момент заполнения различных анкет и опросников – не оставляйте свои персональные данные в магазинах, салонах и т.п. или, к примеру, напишите в анкете вымышленное имя и фамилию.

• Небольшие технические трудности. В ближайшее время мы появимся в сети и сайт станет чуточку лучше

Каждая кредитующая организация перед одобрением заявки на займ в обязательном порядке проверяет контактные данные потенциального заемщика. Если в дальнейшем клиент отказывается от своих кредитных обязательств, именно указанные им телефонные номера помогают отыскать его. Как осуществляется проверка достоверности предоставленной информации? Попробуем разобраться.

Любой кредитор, как обычный банк, так и микрофинансовая организация, проверяет своего потенциального клиента комплексно. В том числе, если МФО утверждает обратное. Контактная информация рассматривается особенно тщательно. Если заемщик предоставляет неверные данные, в займе ему будет отказано даже в том случае, если он полностью соответствует всем требованиям кредитной организации.

Устанавливаем владельца  

В случае с банками проверка номера осуществляется так: представитель финансовой компании звонит по телефонному номеру, оставленному потенциальным заемщиком, и задает ему несколько простых вопросов, допустим, о дате рождения.

Что же касается микрофинансовых организаций, то они отсылают на указанные клиентами номера специальные СМС-сообщения с кодом. Кредит от МФО не будет одобрен в том случае, если заемщик не сможет указать этот код в специальном поле на сайте фирмы.

Поиск совпадений в базе

Следующий шаг кредитора – проверка телефонного номера по информационной базе. В кредиторской базе есть все номера нынешних и прежних заемщиков, а также сведения, полученные ими от других организаций.

Предположим, что потенциальный заемщик указал чужой номер, находящийся в базе и оформленный на имя другого человека. Тогда с одобрением заявки на займ у такого клиента возникнут большие проблемы.

Кроме того, кредитные организации сверяют предоставленные им номера из заявок на займ с «цифрами», сообщаемыми заемщиками в соцсетях. Несовпадение – также повод для отказа. Кредитор может заподозрить, что его потенциальный клиент завел для него отдельный номер и при невыплате долга попросту выбросит Сим-карту.

Привязка  

В кредитных историях хранится информация о телефонных номерах заемщиков. Анализируя КИ, МФО и банки могут понять, насколько часто тот или иной человек изменяет свои контакты.

Предположим, что вы за пару месяцев сменили несколько номеров телефонов. Для кредитной организации вы становитесь потенциально опасным заемщиком. Как кредитор сможет найти вас, если вы откажитесь от выплаты долга и заново измените свои «цифры» мобильного? 

Принадлежность

В скором времени у банков РФ и МФО Рунета может оказаться новый инструмент проверки. В 2018 году кредиторы могут получить возможность устанавливать принадлежность телефонных номеров определенным людям.

Схема следующая: заемщик предоставляет свои паспортные данные и указывает свой телефонный номер. Вся эта информация поступает в зашифрованной форме специалистам третьей стороны. Последние, при содействии мобильных операторов, опровергают или удостоверяют достоверность данных. Ответ переправляется кредитной организации.

Отметим, что проверка телефонных номеров имеет большое значение не только для самих кредиторов, но и для россиян. Она позволяет избежать мошенничества: оформления займов на подставное лицо. Пострадавшие от действий преступников обычно могут доказать, что не получали никаких кредитов и не являются, например, созаемщиками или контактными лицами по ссуде. Однако на это у них уходит долгое время и множество сил.