Как банки узнают номер телефона

Или почему Михаилу Чечетке никогда не выиграть иск против «Почта банка»

В начале осени читатель vc.ru Mikhail Chehchetka разразился гневной заметкой. Поводом послужил звонок из «Почта банка», где Михаил никогда никаких счетов не держал. Звонок раздался почти сразу после того, как Михаил вбил в поисковике слово «кредитная карта», причем на сайт «Почта банка» не заходил. Милый женский голос предложил выгодный кредит. На законный вопрос Михаила: “Откуда у вас мой номер телефона?»- девушка на той стороне провода (или, точнее, радиоканала) сказала, что узнает и перезвонит. После поднятого в сети хайпа, на связь вышел «Почта банк» и сказал, что Михаилу позвонили по ошибке.

Случай оказался узнаваем, в комментариях разгорелась бурная дискуссия. Наша компания IDX, занимающаяся удаленным удостоверением личности, общается с крупнейшими российскими операторами персональных данных. Мы немного знаем, как все внутри устроено, и попытаемся объяснить, откуда «Почта банк» (да и любой другой банк) мог взять телефон Михаила. Обращаем внимание, что это лишь наши предположения.

Кто слил? Версии

«Почта» знала и так – такова первая версия, высказанная читателями. Действительно, «Почта России» – один из крупнейших держателей персональных данных в РФ. Она знает все наши ФИО и адреса регистрации, а очень часто и место жительства (если оно не совпадает с адресом регистрации). Мы приходим на почту за посылкой или заказным письмом и предъявляем наш паспорт, почтальоны все еще разносят пенсии. А значит, у Почты есть паспортные данные десятков миллионов граждан РФ, причем если гражданин хоть раз получал заказное письмо, собственноручно заполнял на обратной стороне уведомления паспортные данные, то у почты есть и образец его почерка. А еще существует ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации -для непосвященных – это такая государственный реестр физлиц, через который мы можем авторизоваться на портале госуслуг, ФНС, ГИБДД и в других государственных сервисах), к которой «Почта России» не просто имеет доступ, а заполняет ее нашими профилями. Как заявлял летом заместитель генерального директора ФГУП «Почта России» Сергей Емельченков, каждый месяц его предприятие получает дополнительный петабайт информации, благодаря чему идентифицирует клиентов уже по 70 параметрам. Между тем, эта версия в случае с Михаилом не работает, ведь Михаил утверждает, что на почте не был уже много лет.

Вторая версия, высказанная читателями: данные банку слил сотовый оператор. Но, несмотря на кочующие в Сети мифы, сотовые операторы не продают свои базы никому. Это им невыгодно. Хотя бы потому, что, продав «сырые» данные один раз, они уже не продадут второй. Наоборот, операторы пытаются обогатить свои знания о клиентах, на их основе делают аналитику и продают сторонним компаниям уже услуги.

Законно ли это?

«Я не являюсь вашим клиентом — это 100%. Я не давал в вашем банке разрешение на обработку персональных данных — это 146%», — утверждает Михаил. Конечно, «Почта банку» он данные не давал. Но он пользовался услугами другого банка. А последние 10 лет банк обязан был брать у него «разрешение на обработку персональных данных». Их никто не читает.

В качестве примера рассмотрим скан разрешения на обработку ПД, подписанный лично работником нашей компании в банке «Хоум кредит» (официально ООО «ХКФ Банк»). «Хоум кредит» честно перечисляет компании, куда будет сливать ваши данные: это и банки (в том числе «Почта банк»), и Mail.ru Group, и «Яндекс», и даже никому не известное ООО «Всегда да». Кстати, на следующий день после подписания в «Хоум кредите» этого разрешения сотруднику IDX позвонили из… Тинькофф Банка. На законный вопрос, откуда у вас мой номер, был стандартный ответ из скрипта: «это номер дал ваш друг». Наш сотрудник не стал поднимать хайпа. Он просто знал, что вчера собственноручно написал разрешение на это. Но! Ребята из банков, поменяйте скрипт! Ваш бред про «друга» раздражает многих и снижает конверсию и так не сильно эффективных «холодных звонков».

Реально ли выиграть суд за слив персональных данных?

Михаил собрался подавать в суд. «Нарушение 18 статьи закона о рекламе и нарушение 15 статьи закона о персональных данных”, — возмущается Михаил. Непонятно, что он хочет от этого получить. Если деньги, то дело это гиблое. Никакого материального вреда звонок Михаилу не принес. Можно было бы на что-то надеяться, если бы в момент звонка Михаил наливал кипяток, был так шокирован, что ошпарил себе ногу и потом месяц провел с ожогом в больнице. Но этого, к счастью, не произошло.

Остается вред моральный. Здесь российская правоприменительная практика играет не в пользу Михаила. Например, одна клиентка Тинькофф банка в 2015 году уже пыталась отсудить моральный ущерб за то, что банк неправомерно пользовался ее персональными данными. Суд доказательств морального вреда не обнаружил. Хоть что-то можно отсудить, если подать коллективный иск, советуют юристы. Но опять же надо доказывать материальный вред. Более того, и на Западе этот фокус проходит с трудом. Недавно коллективный иск Google о незаконном сборе персональных данных в Британии был проигран истцами.

Для тех, кто дочитал до конца

А откуда на самом деле берут данные банки? Итак, звонок последовал сразу после того, как Михаил набрал в поисковике слова «кредитная карта». Да, мы помним, звонок — это была ошибка «Почта банка». Но, допустим, это не было ошибкой. Тогда (и это не единственный вариант развития событий) в дело мог вступить «пиксель». «Пиксель» — это встроенный жучок (скрипт, маленький программный код), который идентифицирует человека по cookies. Сookies – это кусочек кода, который записывает все поведение человека на сайте. Он создает набор признаков, по которым можно, с некоторой долей вероятности, определить конкретного человека. (Мы по многу раз в день получаем предупреждение от сайтов, на которые заходим, что Сookies там есть. И спокойно это принимаем). Так вот, существуют сервисы, которые обрабатывают Сookies из разных источников и умеют связывать их с номерами мобильных телефонов людей или другими контактами. При этом ФИО человека никто может и не знать. (Теоретически его можно вытащить из других баз, но для «холодного» звонка это не обязательно). Банк, к примеру, заказывает такой компании номера телефонов людей, которые интересуются кредитами, и бац – вот он, онлайн-поток номеров таких бедолаг. Михаил мог стать жертвой такого сервиса. Но не стал. Ведь звонок «Почта банка» — это была просто ошибка.

С удовольствием выслушаем другие версии происшедшего.

• Небольшие технические трудности. В ближайшее время мы появимся в сети и сайт станет чуточку лучше

Каждая кредитующая организация перед одобрением заявки на займ в обязательном порядке проверяет контактные данные потенциального заемщика. Если в дальнейшем клиент отказывается от своих кредитных обязательств, именно указанные им телефонные номера помогают отыскать его. Как осуществляется проверка достоверности предоставленной информации? Попробуем разобраться.

Любой кредитор, как обычный банк, так и микрофинансовая организация, проверяет своего потенциального клиента комплексно. В том числе, если МФО утверждает обратное. Контактная информация рассматривается особенно тщательно. Если заемщик предоставляет неверные данные, в займе ему будет отказано даже в том случае, если он полностью соответствует всем требованиям кредитной организации.

Устанавливаем владельца  

В случае с банками проверка номера осуществляется так: представитель финансовой компании звонит по телефонному номеру, оставленному потенциальным заемщиком, и задает ему несколько простых вопросов, допустим, о дате рождения.

Что же касается микрофинансовых организаций, то они отсылают на указанные клиентами номера специальные СМС-сообщения с кодом. Кредит от МФО не будет одобрен в том случае, если заемщик не сможет указать этот код в специальном поле на сайте фирмы.

Поиск совпадений в базе

Следующий шаг кредитора – проверка телефонного номера по информационной базе. В кредиторской базе есть все номера нынешних и прежних заемщиков, а также сведения, полученные ими от других организаций.

Предположим, что потенциальный заемщик указал чужой номер, находящийся в базе и оформленный на имя другого человека. Тогда с одобрением заявки на займ у такого клиента возникнут большие проблемы.

Кроме того, кредитные организации сверяют предоставленные им номера из заявок на займ с «цифрами», сообщаемыми заемщиками в соцсетях. Несовпадение – также повод для отказа. Кредитор может заподозрить, что его потенциальный клиент завел для него отдельный номер и при невыплате долга попросту выбросит Сим-карту.

Привязка  

В кредитных историях хранится информация о телефонных номерах заемщиков. Анализируя КИ, МФО и банки могут понять, насколько часто тот или иной человек изменяет свои контакты.

Предположим, что вы за пару месяцев сменили несколько номеров телефонов. Для кредитной организации вы становитесь потенциально опасным заемщиком. Как кредитор сможет найти вас, если вы откажитесь от выплаты долга и заново измените свои «цифры» мобильного? 

Принадлежность

В скором времени у банков РФ и МФО Рунета может оказаться новый инструмент проверки. В 2018 году кредиторы могут получить возможность устанавливать принадлежность телефонных номеров определенным людям.

Схема следующая: заемщик предоставляет свои паспортные данные и указывает свой телефонный номер. Вся эта информация поступает в зашифрованной форме специалистам третьей стороны. Последние, при содействии мобильных операторов, опровергают или удостоверяют достоверность данных. Ответ переправляется кредитной организации.

Отметим, что проверка телефонных номеров имеет большое значение не только для самих кредиторов, но и для россиян. Она позволяет избежать мошенничества: оформления займов на подставное лицо. Пострадавшие от действий преступников обычно могут доказать, что не получали никаких кредитов и не являются, например, созаемщиками или контактными лицами по ссуде. Однако на это у них уходит долгое время и множество сил.

Обнаглевшие банки в погоне за прибылью дошли до того, что звонят на телефоны несовершеннолетних детей, стариков и предлагают взять кредит или оформить другую услугу. В связи с этим антимонопольщики начали активную борьбу с такими навязчивыми и беспардонными банками.

Несогласие – аргумент для суда

В региональных управлениях Федеральной Антимонопольной Службы уже поставили на поток борьбу с распространителями банковской и другой рекламы. Так, на счету уральских антимонопольщиков уже десятки выигранных дел. Если обратиться в Службу, то вполне можно засудить банк. Особенно если вы не давали согласия своему банку на рассылку вам рекламных сообщений и звонков. Как отмечают специалисты, именно согласие человека является ключевым фактором.

Помогите антимонопольщикам

Без согласия человека на получение рекламной информации (sms или телефонного звонка) действия организации (банка, салона красоты и т.д.) признаются незаконными. Это требование закреплено частью 1 статьи 18 ФЗ «О рекламе». Причем, сам клиент не обязан доказывать, что согласия на рассылку не давал.

Если представить, что на какой-нибудь банк, центр здоровья или салон красоты подали бы иски все участники из списка рассылки, а это могут быть тысячи абонентов, ему легко грозило бы банкротство. Штрафы для них не шуточные – от ста до пятисот тысяч рублей за одно административное дело: «Розыск нарушителей — процесс довольно долгий. Но их всё равно в конечном итоге находят и штрафуют» рассказал руководитель управления ФАС по ЯНАО Андрей Рогожкин.

Корень зла

По мнению доцента кафедры финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ Евгения Стрельникова, корень проблемы, в том, что в широком доступе оказываются персональные данные граждан (утечка данных). Стоит только человеку оставить где-то свой номер телефона, другую личную информацию, как она начинает гулять в различных базах без всякого на то его согласия.

Как бороться?

1. Убедитесь, что вы сами не давали разрешение на рекламу (могли автоматически подписать согласие и на рассылку).

2. Если согласие вы всё-таки дали (даже и случайно), то достаточно одного вашего устного заявления, чтобы эту услугу отменить.

3. Если не сработало и это, обратитесь в ФАС своего региона и предоставьте одно из доказательств:

· фотографию дисплея телефона с текстом,

· распечатку электронной почты,

· аудиозапись телефонного звонка,

· заверенная детализированная выписка от оператора связи, подтверждающая поступление sms или звонка.

Проблема цифрового пространства

С утечкой данных бороться бесполезно. Это данность цифрового мира. Подстраховаться можно лишь в момент заполнения различных анкет и опросников – не оставляйте свои персональные данные в магазинах, салонах и т.п. или, к примеру, напишите в анкете вымышленное имя и фамилию.

Банки смогут верифицировать клиентов по мобильному телефону с 2020 года. Соответствующий законопроект должен быть принят до конца 2019-го, рассказал «Известиям» глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков. Нововведение призвано защитить граждан, которые получают «токсичный» номер должника от сотового оператора и становятся жертвой звонков коллекторов. Однако в этом случае возможны неудобные последствия и для самих граждан. Например, если номер будет оформлен на другого человека, даже родственника, кредитная организация может отказать в обслуживании. Финансовый сектор инициативу принимает с осторожностью, у связистов она вызывает возражения.

Спасет от коллекторов

Госдума в октябре рассмотрит во втором чтении законопроект, который позволит банкам верифицировать номера телефонов клиентов, рассказал инициатор документа Анатолий Аксаков. Единая информационная система проверки сведений об абоненте (ЕИС) заработает уже в 2020 году. По словам представителя Минкомсвязи, рынок также ожидает, что законопроект будет принят до конца этого года.

Предполагается, что оператором системы проверки сведений об абоненте станет Центральный НИИ связи (ЦНИИС), однако окончательное решение еще будет принимать правительство, рассказали Анатолий Аксаков и представитель Минкомсвязи. По словам последнего, это будет негосударственная система, которую ЦНИИС создаст сам, компенсируя расходы за счет сотовых операторов. За подключение к системе банкам придется платить.

ЕИС будет полезна кредитным организациям с точки зрения идентификации клиента и как инструмент противодействия мошенничеству, пояснил «Известиям» начальник управления аналитики департамента розничных рисков Росбанка Левон Торозян. Новый механизм даст банкам возможность проверять, действительно ли номер мобильного, который клиент указывает в договоре, принадлежит ему. С одной стороны, если телефон оформлен не на того человека, который пришел за услугой, кредитная организация вправе отказать ему в обслуживании. С другой — если не подтвержден абонентский номер должника, гражданина не смогут беспокоить коллекторы.

И так давно всё проверяют

По словам президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Эльмана Мехтиева, в 25% случаев коллекторы беспокоят не того человека. Задолженность может быть переуступлена несколько раз, и тогда ситуация напоминает замкнутый круг, добавил он.

Возможность верификации по номеру мобильного повысит эффективность проверки, полагает руководитель направления департамента розничного бизнеса Новикомбанка Евгений Гладилин. По его словам, банки и сейчас могут использовать данные сотовых операторов для оценки клиента, но отсутствие единой платформы создает сложности. Диапазон использования «сервиса одного окна» может быть широким, добавил он, но остается вопрос, кто будет нести ответственность за ошибки в его работе.

Когда у кредитной организации возникают сомнения в актуальности номера клиента, использование ЕИС обосновано и экономически целесообразно, полагает зампред правления Совкомбанка Алексей Панфёров. Но в случае технических сбоев в системе это может замедлить обслуживание клиентов, предупредил он.

Актуальность законопроекта вызывает сомнения, он может оказаться невостребованным, сказала «Известиям» руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная. Возможность сверки номера мобильного у банков есть давно. Проверка телефона каждого клиента бессмысленна, это неоправданные затраты, уверена она. Зато банкам была бы интересна база данных засвеченных в незаконных операциях номеров.

Связистов взяли за больное

Сотовые операторы не скрывают, что законопроект им не нравится. Он устанавливает негативный прецедент — госрегулирование тарифов на коммерческие услуги компаний, сказал «Известиям» представитель «Мегафона». Он подчеркнул: бремя финансирования ЕИС не определено, и если она будет создана на базе госучреждения, то, вероятно, потребуется доработка информационных систем и закупка необходимого софта. По мнению представителя «Мегафона», тестирование на базе ЦНИИС не гарантирует, что система будет работоспособна для федеральных операторов связи с абонентской базой в несколько десятков миллионов человек.

Банки давно взаимодействуют с сотовыми операторами для противодействия мошенничеству, напомнил представитель Tele2. Однако им хочется узнавать не только факт принадлежности номера, но и события, связанные с клиентом (смена сим-карты, расторжение абонентского договора и так далее). Законопроект Анатолия Аксакова закрепляет предоставление банкам той категории сведений, которые не относятся к персональным данным, и это положительный момент этой инициативы, добавил он. Расходы же на создание инфраструктуры, скорее всего, понесет посредник, который появится между банками и операторами.

Вымпелком («Билайн») недоволен, что функциональные возможности ЕИС были протестированы в ходе испытаний специалистами ЦНИИС с участием кредитных организаций, при этом ни один из крупнейших операторов связи в пилоте не принимал участия, отметил его представитель.

В МТС рассказали, что при смене абонента номера находятся на карантине шесть-девять месяцев, и за это время к бывшему владельцу номера перестают обращаться с какими-либо вопросами.